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收益率持续下滑 理财市场这盘菜怎么吃?


保险产品: 讲究“合适对味”

不同于其他理财工具,保险最主要的功能是保障,大体上来分,有产险和寿险两大类。
经常加班的杨女士准备为自己购买一份防癌疾病健康险。“癌症已经成为当今社会威胁健康的头号公敌,并且呈现年轻化趋势。而高额的医疗花费让很多本还拥有希望的家庭不堪重负。”杨女士称,经过一番了解,相比其他健康险,防癌险还具有低保费、高保障的特点。
近年来,健康险和意外险逐渐进入公众视野,保费规模均有不同程度的提升。截至2015年11月末,健康险业务原保险保费收入2219.60亿元,同比增长50.38%;意外险业务原保险保费收入590.75亿元,同比增长16.54%。随着人们生活水平的提高,业内专家认为,2016年,健康险和意外险将是各保险公司主推的险种。
2016年,税收优惠政策将成为商业健康保险发展的有力推手。商业健康保险个人所得税政策于2016年1月1日起已在全国31个城市展开试点,首批试点地区个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出,允许在当年(月)计算应纳税所得额时予以税前扣除,扣除限额为2400元/年(即200元/月)。凡取得工资薪金所得、连续性劳务报酬所得的个人,包括个体工商户、个人独资企业主、合伙企业合伙人和承包承租经营者都可以投保并享受政策优惠。
值得期待的还有商业养老保险税优政策的落地。根据相关部门之前拿出的时间表,个人税收递延型养老保险也将于2016年启动试点。
2016年,保险行业在投资端的表现依然具备较好的预期。人身险费率市场化已相继完成了普通险、万能险、分红险三步走的改革路径,产品预定利率由保险公司根据市场供求关系自主确定。重视长期保障功能、收入稳定、有一定投资和风险承受意识的投资者,可以把万能险作为投资重点;而选择分红险时,则要结合自身实际情况,选择现金分红或保额分红。投保者应认真研读保险公司的产品条款,了解哪家公司提供的保障范围和相关服务符合自己的需要。
同时,在家庭形成期(即从结婚到新生儿诞生时期),可以选择交费少的定期保险、意外保险、健康保险等,考虑投资可购买投资型保险产品,既能规避风险又能使资金增值;而对于家庭成长期(即从小孩出生到小孩参加工作以前)和家庭成熟期(即从子女参加工作到家长退休为止),则可分别偏重于教育基金以及存储一笔养老资金。


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